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Schulden haben einen schlechten Namen. Aus Shakespeares Zitat “Weder Kreditnehmer noch Kreditgeber"Zu Benjamin Franklins"Lieber zu Abend essen gehen als Schulden steigen,Weise Köpfe durch die Jahrhunderte haben uns an die Gefahren der Kreditaufnahme erinnert.
Für viele kleine Unternehmen ist die Kreditaufnahme jedoch ein wirksamer Weg, um Geld zu sammeln, um Wachstum und Expansion zu finanzieren. Wie jede andere Finanzierungsmethode hat sie auch ihre eigenen Vor- und Nachteile.
In diesem Lernprogramm werden die verschiedenen Möglichkeiten der Kreditaufnahme sowie die Vor- und Nachteile der einzelnen Möglichkeiten beschrieben. Dann schauen wir uns einige praktische Möglichkeiten an, wie Sie eine Finanzierung zu Bedingungen erhalten, die für Ihr Unternehmen sinnvoll sind.
Dies ist Teil drei unserer achtteiligen Serie zur Finanzierung eines Unternehmens. Wir haben bereits einen Überblick über die wichtigsten Finanzierungsmöglichkeiten gegeben und untersucht, wie ein Unternehmen aus eigener Tasche finanziert werden kann. Anschließend betrachten wir die verschiedenen Formen der Kapitalanlage.
Aber für heute konzentrieren wir uns auf Schulden. Am Ende sollten Sie in einer guten Position sein, um zu entscheiden, ob die Kreditaufnahme eine gute Option für Ihr Unternehmen ist, die verschiedenen Alternativen, die Ihnen zur Verfügung stehen, zu verstehen und zu wissen, wie Sie die Finanzierung zu günstigen Konditionen beantragen und absichern können.
Es gibt viele Möglichkeiten, wie sich Unternehmen Geld leihen. Hier sind einige der wichtigsten:
Die einfachste Option ist, zu Ihrer lokalen Bank zu gehen und nach einem Geschäftsdarlehen zu fragen. Nun, im Konzept ist es sowieso einfach: Sie leihen sich für eine feste Laufzeit von beispielsweise fünf Jahren einen bestimmten Betrag und zahlen ihn in monatlichen Raten mit zusätzlichem Zins zurück.
Wenn Sie sich qualifizieren können, ist dies eine der besten Möglichkeiten, um Kredite aufzunehmen, denn Sie erhalten langfristigen Zugang zu Geldern zu einem Zinssatz, der oft besser ist als derjenige, der von anderen Optionen wie Geschäftskreditkarten angeboten wird. Aber dieses "wenn" ist wichtig. Es kann sehr schwierig sein, für diese Kredite genehmigt zu werden, und selbst wenn Sie erfolgreich sind, fordert die Bank häufig erhebliche persönliche Garantien oder Sicherheiten.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich für Bankkredite zu qualifizieren, kann die US-amerikanische Kleinunternehmensverwaltung helfen.
Mit diesen Darlehen haben Sie immer noch Kredite bei einer Bank oder einem anderen privaten Kreditgeber, nicht direkt bei der Regierung. Die SBA garantiert den Kredit, wodurch es einfacher wird, einen privaten Kreditgeber davon zu überzeugen, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Es gibt Programme für allgemeine Kredite für kleine Unternehmen sowie für Unternehmen, die besonderen Umständen ausgesetzt sind, z. B. nach einer Naturkatastrophe. Hier erfahren Sie mehr.
Die SBA-Programme können es kleinen Unternehmen erleichtern, sich für ein Darlehen zu qualifizieren, aber es gibt immer noch Anspruchsvoraussetzungen, und die Finanzierung kann ein langwieriger Prozess sein. Sie müssen oft persönliche Garantien und Sicherheiten anbieten. Und wenn Sie in Verzug geraten, bedeutet die Unterstützung der Regierung nicht, dass Sie vom Haken sind. Die Bank wird immer noch versuchen, das einzusammeln, was sie kann, und dann wird die Regierung versuchen, den Rest von dem, was Sie schulden, zurückzufordern.
Dieses Programm ist speziell für US-amerikanische Unternehmen gedacht, einige andere Länder bieten jedoch ähnliche Möglichkeiten. Ein Beispiel dafür ist das Finanzierungsprogramm der Bank of England.
Unternehmen können Kreditkarten genauso wie Einzelpersonen verwenden. Und der Rat, wie man sie benutzt, ist auch derselbe. Sie sind zwar bequeme Mittel, um kurzfristig Zugang zu Geldern zu erhalten, und sie sind viel einfacher zu beantragen als Bankdarlehen. Es ist jedoch gefährlich, das Guthaben zu lange zu hoch aufzubauen. Die Zinssätze liegen oft über 20%, daher ist es am besten, den Restbetrag so viel zu zahlen, wie Sie es sich leisten können. Verwenden Sie sie nur zur langfristigen Finanzierung als letztes Mittel.
Diese funktionieren ähnlich wie Kreditkarten. Anstatt einen festen Betrag auszuleihen, erhalten Sie Zugang zu den erforderlichen Geldmitteln bis zu einem vereinbarten Betrag. Die Zinssätze sind jedoch häufig günstiger, insbesondere wenn Ihr Unternehmen über Vermögenswerte verfügt, die Sie als Sicherheit anbieten können. Sie zahlen nur Zinsen für den Geldbetrag, auf den Sie zugreifen, nicht für die Gesamtgröße der Kreditlinie.
Einige Beispiele für ihre Funktionsweise finden Sie in den Angeboten von Wells Fargo oder Bank of America.
Angenommen, Sie haben Waren im Wert von 10.000 US-Dollar verkauft, aber das Geld noch nicht vom Kunden erhalten. Sie könnten zu einem Factoring-Unternehmen gehen, das Ihnen sofort 8.500 USD einbringen würde. Wenn der Kunde einen Monat später bezahlt, schickt Ihnen das Factoring-Unternehmen die verbleibenden 1.500 US-Dollar abzüglich der Gebühr.
Factoring ist eine gute kurzfristige Finanzierungslösung, wenn Sie Verkäufe getätigt haben und darauf warten, dass Bargeld eingeht. Sie müssen jedoch andere Optionen in Betracht ziehen, wenn Sie Ihr Geschäft langfristig finanzieren möchten.
Alle diese Schuldformen sind mit Kosten und Risiken verbunden. Bei richtiger Anwendung kann die Kreditaufnahme jedoch für ein Unternehmen erhebliche Vorteile bringen. Hier sind einige davon:
Viele der anderen Optionen, die wir in dieser Serie prüfen, beinhalten das Einladen von Mitarbeitern, in Ihr Unternehmen zu investieren, und die Kontrolle über den Prozess aufzugeben.
Auf der anderen Seite behalten Sie die Schulden. Ein Kreditgeber möchte einen Geschäftsplan sehen und Sie über Ihre Geschäftspraktiken und -strategien unterrichten, aber wenn Sie erst einmal genehmigt sind, wird er nicht versuchen, Ihnen die Zügel zu nehmen, wie es Risikokapital- oder Private-Equity-Investoren manchmal tun. Möglicherweise müssen Sie Finanzberichte vorlegen und sich an „Covenants“ halten, die beispielsweise die Höhe des Bargeldes angeben, das Sie für die Gesundheit des Unternehmens aufrechterhalten müssen. Solange Ihr Unternehmen jedoch gesund ist und Sie die Rückzahlungen vornehmen, bleiben Sie voll Steuerung.
Der Hauptgrund, warum Kleinunternehmer Kredite aufnehmen, besteht darin, in die Zukunft ihres Unternehmens zu investieren, und es ist logisch zu erwarten, dass diese Investition einen Gewinn bringt. Wenn Sie sich Geld leihen, gehören Ihnen alle diese Gewinne (natürlich abzüglich der Darlehensrückzahlungen). Dies unterscheidet sich von der Eigenkapitalfinanzierung, bei der Sie einen Teil der zukünftigen Gewinne an eine andere Person als Gegenleistung für das Geld im Vorfeld abgeben.
Wenn Sie das Geld gut einsetzen, kann die Verschuldung tatsächlich zu einer kostengünstigeren Form der Finanzierung als Eigenkapital führen. Als Facebook beispielsweise 2004 nur ein paar Monate alt war, sicherte es sich einen Angel-Investor, Peter Thiel, mit einem Betrag von 500.000 US-Dollar, der dafür 10% des Unternehmens erhielt.
Der 10-prozentige Anteil, den die Gründer von Facebook aufgaben, hatte letztendlich einen Wert von über einer Milliarde US-Dollar. Wenn sie stattdessen einen Kredit in Höhe von 500.000 USD aufgenommen hätten, hätten sie nur die 500.000 USD plus Zinsen zurückgezahlt: eine viel günstigere Option.
Natürlich ist dies ein extremes Beispiel, und in Wirklichkeit wäre es einem solchen neuen Unternehmen wahrscheinlich nicht möglich gewesen, einen so großen Kredit zu erhalten. Es zeigt jedoch den Punkt, dass Schulden zwar zunächst kostspielig erscheinen können, sich aber langfristig lohnen können.
Während das Umwerben potenzieller Aktieninvestoren ein langwieriger Prozess ist, sind einige der Kreditoptionen viel schneller. Sie müssen einen Bewerbungsprozess durchlaufen und den Nachweis der finanziellen Durchführbarkeit Ihres Unternehmens erbringen. Trotzdem können Sie generell eine schnellere Entscheidung erwarten, insbesondere bei Factoring, Kreditkarten und Kreditlinien. Einige Online-Dienste reduzieren die Zeit noch weiter. Kabbage beispielsweise verpflichtet sich, innerhalb von sieben Minuten Mittel bereitzustellen (wenn Sie genehmigt sind).
Schuld hat natürlich auch ihre Nachteile. Hier sind drei der Großen.
Dies ist der größte Nachteil für viele Unternehmen. Sie können sich einfach nicht für ein Darlehen qualifizieren. Banken und andere Kreditgeber sind im Zuge der Finanzkrise von 2008 vorsichtiger geworden, und die Anforderungen sind oft sehr streng. SBA-Unterstützung hilft, aber auch für dieses Programm gelten Einschränkungen.
Das Ergebnis ist, dass in den letzten vier Jahren mehr als die Hälfte aller Kleinunternehmen für dringend benötigte Kredite abgelehnt wurde. Dies ergab eine Umfrage der National Small Business Association. Darüber hinaus gaben 29% der kleinen Unternehmen an, dass ihre bestehenden Kredite oder Kreditlinien reduziert wurden.
Jede Form der Finanzierung hat ihre eigenen Kosten, aber mit Schulden sind diese Kosten realer und unmittelbarer.
Mit den verschiedenen „Equity“ -Finanzierungsformen, die wir uns in zukünftigen Tutorials ansehen werden, geben Sie beispielsweise eine Beteiligung an Ihrem Unternehmen und einen Teil des zukünftigen Gewinns auf. Wie wir im Beispiel von Facebook gesehen haben, ist dies mit Kosten verbunden, aber es ist immaterieller Natur.
Wenn Sie jedoch einen Kredit aufnehmen, verpflichten Sie sich, das Geld jeden Monat mit Zinsen zurückzuzahlen, unabhängig davon, ob Ihr Unternehmen Gewinne erzielt oder nicht. Dieselbe NSBA-Umfrage ergab, dass der durchschnittliche Zinssatz für eine Unternehmenskreditkarte 15,6% betrug und viele Unternehmen 20% oder mehr zahlten. Andere Formen von Schulden haben normalerweise niedrigere Zinssätze, aber Sie sind immer noch in einen Rückzahlungsplan eingebunden, der sich in Ihrem Gewinn niederschlägt.
Häufig verlangen Banken von Geschäftsinhabern, ihre Häuser oder andere persönliche Vermögenswerte als Sicherheiten für Unternehmenskredite zu stellen oder eine persönliche Garantie zu geben. Dies ist besonders häufig bei kleinen Unternehmen mit begrenzten Handelshistorien. Wenn Sie das tun, sind die Risiken erheblich. Wenn Ihr Unternehmen ausfällt und Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, können Sie nicht nur Ihr Geschäft, sondern auch Ihr Zuhause verlieren. Auf die Frage der Sicherheiten und Garantien werden wir im nächsten Abschnitt näher eingehen.
Wie diese Umfragestatistiken zeigen, ist es nicht einfach, Geld zu leihen, insbesondere zu Bedingungen, denen Sie zustimmen können. Das ist aber nicht unmöglich. Hier sind einige Strategien, die Sie verwenden können.
Michael McKean vom Hospitality-Unternehmen The Knowland Group wandte sich an ein Dutzend verschiedener Banken, bevor er ein akzeptables Darlehen fand. Einige lehnten ihn völlig ab, während andere mit belastenden Bedingungen zurückkamen. Er machte weiter und sicherte sich schließlich ein Darlehen der M & T Bank. Seine Herangehensweise an M & T war genau die gleiche wie bei den anderen Banken, aber dieses Mal funktionierte es. Ausdauer zahlt sich manchmal aus.
Gehen Sie also nicht davon aus, dass Sie von allen Banken abgelehnt werden, weil Sie von einer oder zwei Banken abgelehnt wurden. Machen Sie Vorschläge, die auf zehn oder mehr verschiedene Kreditgeber abzielen, um Ihre Erfolgschancen zu maximieren. Und vergessen Sie nicht zu sehen, ob Sie für eines der SBA-Programme berechtigt sind.
Wenn Sie immer wieder für Kredite abgelehnt werden, fordern Sie einen kleineren Betrag an. Es kann sein, dass die Kreditgeber nicht glauben, dass Ihr Unternehmen mit der ursprünglich angeforderten Summe umgehen kann, aber bereit wäre, weniger zu verleihen.
Es lohnt sich auch, die Institutionen, an die Sie sich wenden, klein zu betrachten. Viele der großen nationalen Banken scheuen es, Kredite an kleinere Unternehmen zu vergeben, da sie immer noch die Verwaltungs- und Zeichnungskosten tragen müssen, aber weniger Gewinn erzielen als bei größeren Krediten.
Gehen Sie also über die üblichen Namen hinaus und sprechen Sie auch kleine lokale Banken, Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften an.
Bei vielen Arten von Darlehen sind Sicherheiten oder persönliche Garantien erforderlich. Wenn Sie verzweifelt nach dem Geld suchen, kann es verlockend sein, alles, was Sie unterschreiben möchten, zu unterschreiben, aber es lohnt sich zumindest zu versuchen, zu verhandeln.
Der erste Schritt besteht darin, möglichst viele Betriebsmittel für Sicherheiten anzubieten. Je mehr Sicherheit Sie für Ihr Unternehmen bieten können, desto weniger müssen Sie mit Ihrem persönlichen Geld ausstatten. Machen Sie also eine vollständige Bestandsaufnahme aller Elemente, die Sie in Ihr Angebot aufnehmen können, und versuchen Sie, dem Kreditgeber so viel Sicherheit wie möglich zu geben.
Wenn es nicht möglich ist, eine persönliche Garantie abzugeben, versuchen Sie zumindest, diese zu begrenzen und Ihr Zuhause zu schützen, wenn Sie können. Ein Geschäft zu betreiben ist schon ein Risiko genug, ohne die Farm buchstäblich zu wetten.
Es scheint, als ob Sie nicht in der Lage wären, zu verhandeln, aber vergessen Sie nicht, dass die Kreditgeber Ihnen keinen Gefallen tun. Es ist eine Geschäftstransaktion, und sie sind möglicherweise bereit, einige Zugeständnisse zu machen, um sie erfolgreich abzuschließen. Wenn dies nicht der Fall ist, ist es möglicherweise besser, wegzugehen, als sich zu Bedingungen zu verpflichten, die nicht in Ihrem Interesse liegen.
Sie haben bereits den ersten Schritt mit dem Lesen dieses Tutorials unternommen, aber wenn Sie sich näher mit den Optionen befassen möchten, ist Hilfe da draußen. Die Non-Profit-Gruppe SCORE führt sowohl online als auch lokal Workshops für Kleinunternehmer durch und bietet Mentoring und Beratung an. Die SBA betreibt bundesweit rund 900 Small Business Development Centers, die nicht nur bei SBA-Darlehen helfen, sondern auch bei anderen Aspekten der Finanzierung und Führung Ihres Unternehmens. Und es gibt Women's Business Centers, die speziell auf Unternehmerinnen ausgerichtet sind.
Nun kennen Sie einige der Möglichkeiten, Geld für Ihr Unternehmen zu leihen, sowie die Vor- und Nachteile jedes Ansatzes. Außerdem haben Sie einige Strategien, mit denen Sie die Finanzierung sichern können.
Nachdem Sie diese Informationen gelesen und jede Alternative untersucht haben, werden Sie sich vielleicht doch mit Shakespeare und Franklin abfinden und entscheiden, dass diese Schulden nicht für Sie sind. Wenn dies der Fall ist, machen Sie sich keine Sorgen. In den nächsten fünf Wochen werden wir verschiedene Optionen für die Finanzierung eines Geschäfts untersuchen. Ab nächster Woche beginnen wir mit einem Crowdfunding-Tutorial.
Grafikkredit: Von Adrijan Karavdic vom Noun-Projekt entworfene Bank.
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