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In den vorangegangenen Abschnitten dieser Serie zum Risikomanagement haben wir die wichtigsten Risikoarten eines Unternehmens, die Risikomessung in Ihrem Unternehmen und einige wirksame Risikomanagementstrategien untersucht.
Wie wir im vorherigen Tutorial gesehen haben, sind die Hauptstrategien für den Umgang mit einem Risiko in Ihrem Unternehmen:
In diesem letzten Lernprogramm der Serie werden wir uns die dritte Option genauer ansehen und ein Risiko übertragen. Wie wir gesehen haben, besteht die hauptsächliche Möglichkeit, ein Risiko zu transferieren, durch den Kauf einer Versicherung. Wenn Sie eine Versicherungspolice kaufen, gehen Sie einige Risiken ein und übertragen diese auf Ihre Versicherungsgesellschaft. Wenn etwas schief geht, zahlt sich das Unternehmen aus. Als Gegenleistung für diesen Gefahrenübergang zahlen Sie selbstverständlich eine Versicherungsprämie.
Welche Art von Versicherung brauchen Sie für Ihr Unternehmen? Wie funktionieren sie und was müssen Sie beim Kauf beachten? Wir werden das alles in diesem Tutorial behandeln. Wir werden uns einige der wichtigsten Arten von Unternehmensversicherungen ansehen, bevor wir die wichtigsten Lehren aus diesem Tutorial und aus der gesamten Serie zusammenfassen.
Wir haben alle von diesen Multi-Millionen-Dollar-Klagen gegen Coffee-Shops gehört, die heißen Kaffee servieren, Fast-Food-Gerichte, um Leute fett zu machen und so weiter.
Behauptungen wie diese passieren ständig, und natürlich sind sie nicht alle frivol. Was würden Sie tun, wenn ein Kunde in Ihrem Geschäft ernsthaft verletzt und auf Schadensersatz verklagt würde??
Das ist wo Allgemeine Haftpflichtversicherung kommt herein. Sie deckt Ihr Unternehmen für Rechtskosten und Auszahlungen aufgrund von Unfällen, Schäden und Ansprüchen wegen Fahrlässigkeit. Sie können Sie auch für Beleidigungen und Verleumdung abdecken.
Für ein kleines Unternehmen kann es schon finanziell lähmend sein, nur für die Verteidigung einer langwierigen Klage zu zahlen, und wenn eine große Entscheidung gegen Sie verstößt, wird dies Sie höchstwahrscheinlich aus dem Geschäft werfen. Daher ist eine gute allgemeine Haftungsrichtlinie für die meisten Unternehmen ein Muss.
Je gefährlicher oder riskanter das Geschäft ist, desto wichtiger ist natürlich eine gute Abdeckung. Wenn Sie einen Fallschirmsprungclub betreiben, möchten Sie wahrscheinlich für eine umfassende Abdeckung bezahlen. Wenn Sie Heimtextilien verkaufen, ist das Risiko weniger offensichtlich.
Unabhängig davon, in welcher Branche Sie tätig sind, lohnt es sich, eine generelle Haftpflichtversicherung in Betracht zu ziehen. Fragen Sie Ihren Fachverband oder sprechen Sie mit anderen Branchenvertretern, um sich ein Bild zu machen, welches Risiko besteht und wie viel Deckung Sie benötigen.
Je nachdem, welche Art von Geschäft Sie betreiben, möchten Sie möglicherweise auch spezifischere Haftungsrichtlinien.
Wenn Sie beispielsweise ein Spielzeug herstellen, sind Sie für die Sicherheit verantwortlich. Wenn es mit einer giftigen Farbe bedeckt ist, die Kinder krank macht, wenn sie mit dem Spielzeug spielen, haben Sie eine enorme finanzielle Haftung. Oder wenn das Design in Ordnung ist, aber nur ein einzelnes Spielzeug eine fehlerhafte elektrische Verbindung hat, die einen Brand verursacht, haben Sie auch Probleme.
Und nicht nur die Hersteller müssen sich Sorgen machen. Unternehmen in anderen Phasen der Lieferkette - Großhändler, Distributoren und Einzelhändler - können auch für fehlerhafte oder gefährliche Produkte zur Verantwortung gezogen werden.
Eine gute Produkthaftpflichtversicherung Diese Richtlinie schützt Sie vor einem finanziellen Verlust als Folge eines fehlerhaften Produkts, das zu Verletzungen oder Körperverletzungen führt. Je mehr Produkte Sie verwenden und je riskanter sie sind, desto mehr Abdeckung benötigen Sie.
Wenn Sie jedoch Dienstleistungen erbringen, haben Sie ein anderes Risiko. Sie bieten keine physischen Produkte an, aber Sie könnten in Ihrem Service Fehler machen, die Ihren Kunden ernsthafte Verluste verursachen.
Wenn Sie zum Beispiel ein Buchhalter sind und einem Kunden eine schlechte Steuerberatung geben, könnte dieser Kunde mit massiven Strafen der Steuerbehörden rechnen oder sogar ins Gefängnis gehen. In diesem Fall hat der Kunde ein gutes Verfahren gegen Sie auf Schadensersatz.
Die meisten Dienstleistungsunternehmen können aufgrund von Fehlern oder Fahrlässigkeit ähnliche Verluste verursachen Berufshaftpflichtversicherung (auch als Fehler- und Unterlassungsversicherung bezeichnet). Dies gilt für Ansprüche aus Fahrlässigkeit, ebenso wie die Produkthaftpflichtversicherung für den Fall, dass ein Produkt fehlerhaft ist.
In einigen Branchen gibt es spezielle Richtlinien, die auf Sie zugeschnitten sind. In der Medizinbranche ist es zum Beispiel üblich, dass Ärzte für die Deckung einer Berufs- versicherung eine Versicherung abschließen, wenn ein Patient angibt, eine falsche Diagnose gestellt oder eine falsche Behandlung vorgenommen zu haben. Diese Versicherung gegen Fehlverhalten ist auf die Bedürfnisse von Ärzten und anderen Ärzten ausgelegt. In anderen Branchen kann eine allgemeinere Berufshaftpflichtversicherung ausreichend sein.
Diese Arten von Versicherungen sind aus Ihrem persönlichen Leben am besten bekannt.
Wenn Sie ein Haus besitzen, verfügen Sie wahrscheinlich über eine Versicherung für Hausbesitzer, die den Wert Ihres Hauses und dessen Inhalt abdeckt. Wenn Sie ein Auto besitzen, haben Sie eine Autoversicherung. Gleiches gilt im Geschäftsleben. Sie müssen Ihr Eigentum, Ihre Gebäude und Fahrzeuge gegen mögliche Schäden versichern (und im Falle von Fahrzeugen auch für andere Personen)..
Ihre Sachversicherung Die Police deckt das gesamte Firmenvermögen ab, von Gebäuden über Ausrüstungen, Dokumente, Inventar und das auf dem Gelände befindliche Geld. Die Richtlinien variieren natürlich, aber im Allgemeinen sind Sie für Verluste aus verschiedenen Gründen, wie Feuer, Sturm, Diebstahl, Vandalismus usw., gedeckt.
Beachten Sie jedoch den Wortlaut. Oft gibt es Ausschlüsse, beispielsweise für bestimmte Arten von Naturkatastrophen. In diesen Fällen müssen Sie möglicherweise eine separate Versicherung abschließen oder eine zusätzliche Versicherung abschließen, um sich selbst zu schützen.
Kfz-Versicherung funktioniert ähnlich wie die Kfz-Versicherung, die Sie wahrscheinlich aus Ihrem persönlichen Leben gewohnt sind: Sie deckt Sie für Schäden am Fahrzeug ab und zahlt alle anderen Personen, die verletzt sind oder durch Ihr Fahrzeug verursachte Sachschäden verursacht werden. Beachten Sie Folgendes: Wenn Sie Ihr eigenes Auto ausgiebig für geschäftliche Zwecke verwenden, ist es möglicherweise nicht vollständig durch Ihre persönliche Kfz-Versicherung abgedeckt. Wenden Sie sich an das Unternehmen, um die Situation zu erfahren.
In den Vereinigten Staaten so ziemlich alles mit Angestellten Muss haben Arbeitsentschädigungsversicherung. Auch wenn Sie es nicht haben müssen, ist es dennoch eine sehr gute Idee. Sie schützt Sie und Ihre Mitarbeiter bei Verletzungen oder Arbeitsunfällen.
Wenn Sie eine Arbeitnehmerentschädigungsversicherung abgeschlossen haben, werden die verletzten Arbeitnehmer medizinisch versorgt, und sie werden für einen Teil ihres verlorenen Einkommens entschädigt, solange sie nicht arbeiten können. Es schützt Sie auch vor Klagen von Angestellten, die bei der Arbeit verletzt wurden. Und im schlimmsten Fall, in dem einer Ihrer Angestellten während der Arbeit getötet wird, bietet die Arbeitnehmerentschädigungsversicherung Todesfallleistungen für die Angehörigen des Angestellten.
Die Arbeiterunfallversicherung ist in den USA streng reglementiert. Die Höhe der Prämien richtet sich nach Ihrem Standort und dem Risiko Ihres Unternehmens. Weitere Informationen zur Arbeitnehmerentschädigungsversicherung finden Sie in diesem Handbuch des Insurance Information Institute.
In diesem Tutorial haben wir uns bisher auf die häufigsten Arten von Unternehmensversicherungen konzentriert, die die meisten Unternehmen benötigen. Es gibt jedoch auch viele verschiedene Richtlinien, die sich auf speziellere Fälle beziehen, die für bestimmte Arten von Unternehmen nützlich sein können.
Wenn Sie z. B. viele wertvolle Kundendaten besitzen, möchten Sie u. A Datenschutzverletzung Politik. Auf diese Weise sind Sie gegen Rechtskosten oder andere Kosten geschützt, wenn Ihre Daten gestohlen oder versehentlich freigegeben werden.
Wenn Sie von zu Hause aus ein kleines Unternehmen betreiben, benötigen Sie möglicherweise eine besondere Bestätigung der Hausbesitzerrichtlinie oder eine spezielle Hausratsversicherung. Viele Hausbesitzer-Richtlinien schließen Verluste aufgrund von Geschäftsaktivitäten aus, und selbst wenn dies nicht der Fall ist, sind die Richtlinienlimits möglicherweise zu niedrig.
Und es gibt Richtlinien, die auf bestimmte Geschäftsbereiche zugeschnitten sind. Wenn Sie beispielsweise eine Farm betreiben, können Sie eine Ernteversicherung abschließen, um Sie vor schlechtem Wetter, Insektenbefall oder anderen Katastrophen zu schützen.
Für alle diese speziellen Versicherungspolicen ist es wichtig, zuerst den Wortlaut Ihrer umfassenderen Versicherungspolicen zu lesen, um sicherzustellen, dass Sie die Deckung nicht duplizieren. Es macht keinen Sinn, für eine bestimmte Datenschutzrichtlinie zu zahlen, zum Beispiel, wenn Datenschutzverletzungen bereits in Ihrer allgemeinen Haftungsrichtlinie enthalten waren. Wenn diese Dinge jedoch ausgeschlossen sind, lohnt es sich, in Gebieten, in denen Sie gefährdet sind, eine zusätzliche Absicherung vorzunehmen.
In diesem abschließenden Lernprogramm unserer Risikomanagement-Reihe haben Sie die wichtigsten Arten von Unternehmensversicherungen, deren Funktionsweise und Möglichkeiten zum Schutz Ihres Unternehmens kennen gelernt. Der nächste Schritt besteht natürlich darin, zu entscheiden, welche Policen Sie benötigen und wie viel Deckung Sie benötigen, und die Versicherungsgesellschaften und -agenten für einige Angebote zu kontaktieren.
Möglicherweise finden Sie Angebote, bei denen einige der Optionen, über die wir gesprochen haben, zu einer allgemeinen Versicherung für Unternehmer zusammengefasst werden. Diese allgemeinen Richtlinien können sehr nützlich sein. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie genau wissen, was abgedeckt ist und was nicht. Gehen Sie nicht davon aus, dass diese einzige Richtlinie Ihnen automatisch den erforderlichen Schutz bietet.
Wie wir im vorherigen Tutorial zu effektiven Risikomanagementstrategien gesehen haben, ist die Versicherung nur eine Möglichkeit zur Risikosteuerung in Ihrem Unternehmen. In diesem Lernprogramm haben Sie die anderen Strategien kennen gelernt, die Ihnen zur Verfügung stehen, und Sie haben gesehen, wie Sie einen umfassenden Risikomanagementplan erstellen können, um eventuelle Probleme zu lösen.
In den vorangegangenen Teilen der Serie haben wir die Grundlagen geschaffen, indem wir die wichtigsten Arten von Risiken abdecken, mit denen ein Unternehmen konfrontiert ist, und wie das Risiko in Ihrem Unternehmen gemessen werden kann. Wenn Sie die gesamte Serie abgeschlossen haben, wissen Sie nun, wie Sie alle Risiken identifizieren, mit denen Ihr Unternehmen konfrontiert ist, Prioritäten setzen, basierend auf Wahrscheinlichkeit und Auswirkung, einen soliden Risikomanagementplan erstellen und Maßnahmen ergreifen, um jedes einzelne Risiko zu steuern.
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